金融网专题_农信社改革

[编者按]：经过两年来的整改，黑龙江农信社已经渐渐告别了以前的“乱象”，发挥了支农大哥的作用。但农信社严重缺血的问题并未得到改观，这是一个历史遗留的问题，更深层次讲是现有农村金融体制的问题，缺血并非都是农信社的错，这是个事实，不过农信社通过自身改革来谋变图存，也不失为上策。

历史已经无数次证明，任何单方面的改革最终难免一败，或许，自救加它救才是农信社能够生存发展的唯一选择，同时我们也不们忽视，单纯的输血并非最好的药方，“授之以鱼不如授之以渔”，农信社怎样去造血或许才是最终需要考量的！

黑龙江农信社突围

改革前>>乱象环生

改革之行>>风风火火

改革成果>>扭亏为盈

2005年之前，黑龙江各级农信社的亏损已经连年位居全国第二名，不良资产和亏损挂账达100多亿元，案件频发，乱象环生
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乱象之一违规违法习以为常

“占发案量80%的顶冒名贷款常年发生。某信用社从主任到司机都可以顶冒名贷款，都成了顶冒名的窝了，但员工们却习以为常，不以为这样做是违规违法。”“自此延生的是风气不正，关系复杂，管理松弛，行为失控，导致问题积重难返。”[全文]
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乱象之二近亲繁殖成为常态

“某改制信用社35名员工中有33名是老子、儿子和七大姑八大姨，还有一个社被百姓戏言为‘让老X家给包了’。员工学历层次底，总体素质差，‘无知无畏’，近亲繁殖的现象在各级联社已经成为常态......”[全文]
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乱象之三“烂账”状况让人怵目惊心

2005年黑龙江省联社成立前，包括票据置换部分，全省各级农信社成立以来已经沉淀了100多亿元的不良资产和亏损挂帐，案件频发，基层信用社主任纷纷涉案。[全文]
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乱象之四上下级互相包庇

“2004年12月末，黑龙江省联社筹备组成立时，为防患于未然，筹备组曾在全省抽调了500多人对农信社的违规经营进行交叉检查，20多天后大家纷纷回来汇报：平安无事。”李久春回忆说。但没过多久，哈尔滨市通河县联社就在短短的两三个月里接连发生了3起金融大案，涉案总金额约1800万元，“超过当地年财政收入的三分之一。”[全文]
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乱象之五稽查部门欺上瞒下

“多年来，因为内审体制不顺，人员素质不高，稽核机构基本已经形同虚设。有的单位对违法违纪问题见怪不怪，麻木不仁。有的问题暴露之后，他们隐瞒不报，能捂则捂，使一些小问题变成了大问题，最终酿成案件。而查处违规违纪问题和案件的比率却几乎是零。”李久春将此概括为：不会查、不想查、不敢查。[全文]
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黑龙江省联社挂牌成立，李久春出任理事长

2005年8月2日，由黑龙江省内7家市地联社、79家县级联社自愿出资入股设立的黑龙江省农村信用社联合社（下称“黑龙江省联社”）挂牌成立，时任黑龙江省金融工作领导小组办公室主任的李久春出任理事长。[全文]
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李久春震怒全国农信系统，提出“9个为什么”

“为什么我们经营了这么多年能形成100多亿元的资产损失，损失到哪里去了，我们怎么管的？”“　为什么我们作为金融机构能有几个亿的国家公职人员欠款，我们的贷款制度怎么执行的？”　“为什么开大会、下文件、提要求，落实不到基层，还是置若罔闻、我行我素，有章不循、有禁不止，我们的各级干部是怎么履职的？”[全文]
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李久春认定了自己上任后要做的第一件大事——成立稽查局，目的是“检查出自己的问题”

2005年12月24日，黑龙江省联社在全国率先组建了省联社稽查局，随后，市县联社陆续成立稽查分局和支局，并且赋予稽查局“垂直领导、上挂一级、平行监督、下查一级”的新的管理体制，赋予三级稽查局相对的独立性，开展稽核工作的权威性，处理问题的超脱性，赋予稽查员现场经济处罚和建议行政处分的权利。稽查局由省联社直管，实行报告制度和理事长负责制，稽查局工作直接对理事会负责。[全文]
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省联社成立了违规违纪人员处理委员会，成员由稽查局、稽查分局的局长组成

“处理问题难，处理人更难”， 2006年黑龙江农信系统共发生了51起案件，是全国挂名的案件高发区。虽然都是多年的陈案大爆发，但是大多数都是基层信用社的主任在领头作案。为避免说情等其它情况，专门成立了违规违纪人员处理委员会。[全文]
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解决农信社中员工近亲繁殖的问题

在高管人员选拔和员工录用上，黑龙江省联社采取了在李久春看来“比高考还严格的”考试制度。2006年，经过考试，黑龙江省联社通过内退、解除劳动关系、待岗、清退等形式，共分流各类人员2175人，占原在岗员工总数的10.5％。据李久春透露，2007年的力度还要加大。[全文]
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黑龙江农信社不仅扭亏为赢，赢利高达6亿元

现在，黑龙江农信社不仅扭亏为赢，还成为省内营业网点分布最广、覆盖率最高、拥有客户数最多的金融企业，成为支农老大。
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员工近亲繁殖的问题也因此得到了有效解决

在高管人员选拔和员工录用上，黑龙江省联社采取了在李久春看来“比高考还严格的”考试制度。2006年，经过考试，黑龙江省联社通过内退、解除劳动关系、待岗、清退等形式，共分流各类人员2175人，占原在岗员工总数的10.5％。据李久春透露，2007年的力度还要加大。[全文]
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采取了清收、追责等手段挽回巨额损失，新案率同比大幅度降低

全省共处理责任人10816人（经济处罚9331人，行政处罚1485人，移交司法机关106人），“接近员工总数的一半”。截至2007年6月末，被查单位共整改问题3735个，落实四项制度2216人，收回违规贷款4.5亿元（其中现场收回货币资金2.7亿元），落实还款计划7.5亿元，完善贷款手续3.6亿元，三项合计15.6亿元。[全文]
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困境>>“缺血”的严重和“输血”的乏力

■ “看，你们谁都不在农信社存款，可是你知道，存款是血，贷款是命，没有血，我们怎么会有命呢？”

目前，很多金融机构都在农村吸储，并将资金调往城市。并且没有足够的存款补充。并且随着新农村战略的实施，“三农”资金需求增长更快，资金供不应求的局面更加突出。特别是每年的3月初，各地农村信用社备耕贷款投放纷纷“告急”，“等米下锅”现象陆续出现。[全文]
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农信社改革之战

地位>>农民生存希望

■ 包括四大国有商业银行在内的大多数商业银行已经渐渐退出农村地区

占有贷款需求60%以上的农民不是靠贷款发展，而是靠贷款维持生存。“很多时候一个农户每年贷个万儿八千的，买来种子化肥，把地种上，秋天也就维持着能够还上钱，好来年再借。”没有融资渠道，就意味着他们简单的再生产链条可能断裂，甚至连基本生活都难以维持。能够借到钱，对于黑龙江这个农业大省的农民来说，显得更加重要。[全文]
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尴尬>>严重缺血

■ “能存住钱的都存在国有商业银行了，存不住钱的、发放成本高的都在信用社了。”

一位老农因为农信社员工建议他在存折里保留一元钱，以便留住存折下次再用，竟一怒之下找来电视台的记者，将过程偷录以后进行了曝光。

有时政府部门做的事也让农信社不理解：农村合作医疗的保险资金要求划拨到乡镇，发到农户手里。可是，省财政和卫生部门要求款项必须存在国有商业银行，发放却由农信社来执行。庆安信用社为此一年就花费了12万元的成本。“能存住钱的都存在国有商业银行了，存不住钱的、发放成本高的都在信用社了。”[全文]
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包袱>>历史遗留问题致农信社改革举步为艰

■ “希望国家能继续出台相关的优惠政策，帮助农村信用社尽快消化历史包袱”

不良贷款，废债老债是农信社改革永远的痛，它直接影响到农信社的进一步发展，可以说，不良贷款问题已经成了农信社肩上不可承受之重。

化解历史包袱，实现轻装上阵，才能是农村信用社更好地发挥支农作用，同时也是有效解决农村金融服务瓶颈的重要途径。[全文]
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监管之痛>>银行监管当局越权实在太多了

■ “只要银行都活蹦乱跳，银行监管者都应该跳出去，当好自己的裁判。不要事无巨细干涉银行和农信社的经营，但是，银行监管者却并没有那么做”。

现在的基层银行监管者往往还在利用高级管理人员任职资格审查、现场监管等权力，大肆干涉农信社的正常经营管理。比如，安插人员进农信社，干预经营、吃拿卡要等。但基层的监管者跟银监会或央行总行层面的人员素质相差甚远。基层银行监管者往往存在监管过度和监管不足，也就是说“该管的不管或者说管不好，不该管的管得很死”。[全文]

改革之痒>>优惠政策与农信社改制面临两难

■ “有些农信社已经改制成商业银行了，却要保留‘农村’二字；变成股份制银行了，却要保留‘合作’二字，说穿了就是要享受国家有关优惠政策。”

改革试点的农信社享受3年税收优惠，具体是中西部地区农信社免征企业所得税，东部地区农信社企业所得税由5%降至3%；2006年底3年优惠期到期后，财政部和国家税务总局再将税收优惠期延长3年，第一批试点和第二批试点分别延至2008年底和2009年底。此外，在金融政策方面，央行也给予农信社优惠。目前，农信社和农村合作银行的存款准备金率比商业银行的低2.5%。农村商业银行不享受这一优惠政策。[全文]

[ 编后语]：政策扶植不能解决根本的问题，相反，过渡的扶植反而会使农信社成为孕育腐败的温床，到底要怎么解决农信社的问题，如果没有更好的办法，我想不如放手让农信社自己摸索改革之路。在将来的农信社改革标本的一系列专题中，将会逐步深入探讨农信社究竟路在何方？敬请关注！

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